Tu connais ce petit frisson désagréable ? Celui qui te parcourt l'échine quand tu reçois une notification de ton application bancaire en plein milieu d'un mois "creux". Ou cette boule au ventre, tard le soir, quand tu te demandes si tu as bien mis assez de côté pour l'URSSAF qui va tomber dans trois jours.
En freelance, l'argent est rarement un sujet neutre. C'est soit une source d'angoisse sourde, soit un tabou qu'on évite soigneusement de regarder en face. On nous a appris dans nos formations ou nos expériences professionnelles salariées à être d'excellents créatifs, des consultants pointus ou des développeurs hors pair. Mais personne ne nous a donné le mode d'emploi pour devenir notre propre Directeur Financier une fois qu’on lance notre entreprise indépendante.
Pourtant, la vérité est brutale : si tu ne gères pas ton argent, c'est ton argent qui te gère. Il dicte tes choix, t'oblige à accepter des missions toxiques par peur du manque, et finit par grignoter ta liberté - celle-là même que tu es venu chercher en te mettant à ton compte.
Avec Delphine Pinon (consultante marketing indépendante devenue formatrice sur tous les sujets liés à l’argent avec son projet Richissime), on a décidé de briser l'omertà. Dans ce guide, on va transformer ton rapport à l'argent, du logiciel mental à l'investissement technique.
Il m’est important de préciser que j’ai mené cette interview de Delphine lorsque que son projet s’appelait “Budget Chéri”, avant son rebranding et son repositionnement. Il y a certains de ses discours avec lesquels je ne suis pas 100% aligné. Il reste en revanche beaucoup d’éléments très intéressants et utiles à tirer de notre échange.
1. La psychologie de l'argent : pourquoi ton "logiciel interne" bugge
Avant d'ouvrir le moindre tableur Excel et entrer dans une réflexion de pur gestionnaire de nos finances, on doit plonger dans ce qui se passe entre tes deux oreilles (dans ton cerveau). Tu peux avoir le meilleur outil de gestion, si tes croyances sur l’argent viennent te mettre des bâtons dans les roues, tu finiras potentiellement par saboter tes propres comptes.
Tes "scripts financiers" : l'héritage invisible
Delphine l'explique très bien : on ne grandit pas avec une vision neutre de l'argent. On hérite de ce qu'elle appelle des "scripts financiers" légués par nos parents, notre famille et notre entourage social. Ce sont toutes ces phrases entendues pendant l'enfance :
- "L'argent ne pousse pas sur les arbres." * "Pour être riche, il faut être un requin." * "On est pauvres, mais on est honnêtes."
En tant qu'indépendant·es, ces scripts peuvent parfois devenir des plafonds de verre s’ils viennent se mettre en opposition avec nos objectifs et aspirations de développement d’entreprise.
Si tu as intégré que l'argent est "sale", tu peux inconsciemment freiner ton propre développement pour rester dans ta zone de confort morale qui te permet de rester loyal·e aux croyances de ta famille.
Voici une action immédiate pour commencer à cheminer sur ce sujet : Prends une feuille et note les trois phrases sur l'argent que tes parents répétaient le plus. Lesquelles t'aident aujourd'hui ? Lesquelles te paralysent et t’empêchent d’avancer sur ta propre route ?
La peur de vendre et le "syndrome du voleur"
Le plus gros blocage au sujet de l’argent que je vois chez les membres de nos accompagnements, c'est cette sensation de "prendre" voir de “voler” leur client·es en annonçant des tarifs qui semblent élevés. C'est une erreur de perspective majeure.
Quand un·e client·e te paie, il ne fait pas un don de la bonté de son cœur. Il ou elle réalise un investissement sur son futur (pour soi-même, son entreprise, son entourage, ..).
Si ton coaching ou ton design lui permet de gagner 10 000 € ou de sauver 50 heures de travail, tes 3 000 € d'honoraires sont l'affaire du siècle pour lui.Tu n'es pas une charge, tu es un levier d’amélioration notable de sa réalité.
Pour mieux comprendre cette réalité là, il est question de muscler sa posture professionnelle et être très clair sur l’impact concret que nous pouvons avoir grâce à nos prestations. Évidemment, ce n’est pas qu’une question de “mindset” : si ton service ou produit n’améliore pas concrètement la réalité de tes client·es, alors ça va être difficile de le vendre à son juste prix.
Mais pour beaucoup de nos client·es, leurs offres font déjà une vraie différence, et le blocage pour monter les prix pour qu’ils soient “justes” et constituent un business model réaliste est plutôt un blocage mental et une peur.
Pour aller plus loin sur ce sujet, va lire mon article sur comment augmenter ses tarifs sans perdre ses clients.
2. Business vs Perso : ériger la muraille de Chine financière
C'est l'erreur que je vois beaucoup trop souvent chez les freelances qui se lancent et les entrepreneurs débutants : mélanger ses comptes.
On se dit que c’est “malin” de faire comme ça la première année pour économiser et ne pas avoir de frais associés à un compte dédié à son entreprise (en micro-entreprise le compte dédié n’est pas obligatoire la première année) mais les maigres économies réalisées ne couvrent aucunement le flou que ce mélange crée dans un seul et même compte.
Pourquoi le mélange des genres tue ta clarté
Si ton abonnement Netflix, tes courses au supermarché et tes factures clients sont sur le même compte, tu es aveugle. C’est beaucoup plus difficile d’avoir une véritable lisibilité sur la rentabilité de son entreprise quand les entrées et sorties d’argent ne sont pas centralisées dans un seul et même endroit.
La règle d'or : Même en auto-entreprise, ouvre un compte dédié. C'est une barrière psychologique vitale. Ton business est une entité qui a ses propres besoins. Toi, tu es son premier employé. Pour toutes les charges qui ne sont pas reliées à ton business, verse toi un salaire idéalement mensualisé sur ton compte perso.
Micro-entreprise ou Société (SASU/EURL) : le match fiscal
Le choix du statut n'est pas qu'une question administrative, c'est aussi une décision de gestion de patrimoine.
- La Micro-entreprise : Simplicité absolue. Mais attention, tu es imposé sur ton Chiffre d'Affaires, pas sur tes bénéfices. C’est la même chose pour les charges sociales de l’URSSAF. Selon ton business model, ce n’est donc pas forcément approprié : si tu as beaucoup de frais liés à ton entreprise, tu te tires une balle dans le pied, puisque tu payes tes charges sociales sur chaque € de chiffre d’affaires, même si tu le dépenses tout de suite.
- La Société (EURL ou SASU) : Ici, on sépare réellement les choses. Tu payes les charges sociales uniquement sur le salaire que tu te verses, et la société paiera des impôts uniquement sur les bénéfices réalisés à la fin de l’année. Pour un modèle d’entreprise avec beaucoup de charges de gestion, ça peut donc être beaucoup plus pertinent.
Se verser un "vrai" salaire (La méthode du lissage)
Le plus grand stress financier pour beaucoup de freelances, c'est l'irrégularité de leurs revenus. Un mois à 8 000 €, le suivant à 500 €. C’est difficile de piloter son budget avec cette réalité, et on peut parfois se laisser avoir et augmenter son niveau de vie de façon trop rapide en se basant à tort sur les meilleurs mois en termes de chiffre.
La solution : Le lissage. Ne dépense jamais tout ce que tu gagnes les bons mois. Détermine ton "besoin de vie" (ex: 2 500 € net). Chaque mois, quoi qu'il arrive, tu te verses cette somme depuis ton compte pro vers ton compte perso. Le surplus reste sur le compte pro pour constituer ton fonds de roulement et un matelas de sécurité qui te permets d’encaisser les mois plus délicats.
Une de nos clientes a structuré sa gestion financière pour avoir toujours 1 année d’avance dans sa trésorerie d’entreprise, afin d’anticiper au plus tôt les potentiels bouleversements de marché ou ralentissements de mission et ne pas se retrouver dans le besoin.
3. Le Système de Gestion "Zéro Stress"
On se dit souvent que la gestion financière est une tâche immense et complexe, ce qui ne nous aide pas à nous y mettre (procrastination et méthode de l’autruche…). Mais piloter ses finances ne doit pas être une corvée de 4 heures chaque fin de mois. Elle doit être un système fluide à suivre au quotidien.
La pyramide de la sécurité financière
La plupart des “gourous” de l’argent sur internet parlent d’investissement, de bourse, de crypto-monnaies, … et toutes ces approches pour placer son argent afin de le faire fructifier. Mais avant de penser aux actions ou à l'Immobilier, tu dois stabiliser ta base.
- Le Fonds de Sécurité (Épargne de précaution) : 3 à 6 mois de dépenses de vie mis de côté sur un Livret A ou LDDS. C'est ton "assurance sommeil". Si tu perds ton plus gros client demain, tu as 6 mois pour rebondir sans paniquer.
- La provision fiscale : En micro, mets systématiquement 25% à 30% de chaque facture reçue sur un compte séparé. Cet argent ne t'appartient pas. C'est celui de l'URSSAF et des impôts.
- Le fonds de développement : C’est l’argent que tu mets de côté pour tes futures formations, ton nouveau matériel, ou ton marketing. En gros tout ce qui t’aidera à continuer de développer ton business dans le temps.
Ces différents fonds constituent la fondation sur laquelle tu pourras ensuite construire d’autres projets plus ambitieux pour tes finances et ton patrimoine.
La règle des 50/30/20 adaptée au freelancing
Pour se faciliter la vie, il y a une règle de pilotage financier qui aide à faciliter la gestion de son argent.
Je vais appliquer la réflexion à une micro-entreprise qui est le cas le plus simple (ça évolue légèrement pour d’autres statuts).
Après chaque facture, tu mets de côté environ 30% du montant Hors-Taxe pour les charges sociales et les impôts. Ensuite, sur tout ce qui reste, tu appliques la méthode suivante de 50/30/20 :
- 50% doivent te permettre de couvrir tes Besoins pro et perso : Loyer, charges, nourriture, ...
- 30% sont pour tes Envies : Loisirs, restos, projets personnels, …
- 20% pour ton consolider ton Futur : Épargne, matelas de sécurité, et ensuite des projets d'investissement
Si tes besoins dépassent 50% de tes revenus, tu as deux leviers : baisser ton train de vie ou augmenter ton chiffre d’affaires (plein de manières de faire ça).
Il n'y a pas de troisième voie magique.. Sinon tu vis de facture en facture sans réussir à te construire de base saine pour le futur.
L'anecdote du "3ème latte" (Le coût d'opportunité)
Je me souviens des premières années de ma vie de freelance quand je vivais encore à Paris, et que tous les jours j’allais travailler dans des coworkings ou des cafés. Chaque jour, je pouvais consommer 4 ou 5 café latte sexy à 5 €. C’était devenu normal et on peut se dire que c’est pas non plus extravagant de se payer des cafés en bossant.
Mais avec le recul en faisant les calculs, ces 5 x 5€ chaque jour de la semaine ça va vite… Sur un mois, ça fait tout de même 500€ de charges JUSTE pour du café. À l’année, on arrive facilement à 5000€ de caféine injecté dans mon business.
Ce n'est pas que je ne pouvais pas me l'offrir, mais clairement j’aurais pu beaucoup plus rapidement me constituer une épargne de sécurité et commencer à investir si j’avais bu un peu moins de café. Mais à l’époque, je n’avais aucune gestion financière et le sommet du pilotage de mon argent ressemblait à quelque chose de l’ordre de :
“Je manque de sous, faut que je vende quelque chose !”
La gestion proactive est bien plus efficace : choisir où tes euros ont le plus d'impact.
Leçon apprise : Mon bilan des 100 000 €
En 2021, j'ai atteint la barre symbolique des 100k€ de CA. Sur le papier, c'est génial. Dans la réalité, j'étais épuisé et ma rentabilité nette n'était pas proportionnelle à mon effort. J'ai compris que gérer son argent, c'est aussi gérer son énergie. Si tu gagnes 100 000 € mais que tu n'as plus le temps de voir tes proches, tu es pauvre. J'en parle en détail ici : 100 000€, le bilan d'une année de sueur.
4. Commencer à investir
Une fois ta base financière de sécurité construite, il est temps de réfléchir à tes investissements et à comment placer ton argent pour le faire fructifier et dépasser les limites qu’un business indépendant possède : tu ne peux pas augmenter tes revenus à l’infini en freelance.
Il y a beaucoup de variables et de questions qui entrent en ligne de compte quand on réfléchit à l’investissement, alors je suis allé échanger à ce sujet avec un expert qui nous partage les grandes étapes de la réflexion dans cet épisode de podcast.
5. FAQ : Les questions de finances freelance que tu n'oses pas poser à ton banquier
Comment obtenir un prêt immobilier quand on est indépendant ? La clé, c'est la stabilité. La plupart des banques demandent 3 bilans (ou 3 ans d'auto-entreprise). Mon conseil : travaille ton "Earning" (revenus stables) et montre un reste à vivre impeccable. Évite les découverts les 6 mois précédant ta demande.
Faut-il prendre une mutuelle et une prévoyance spécifique ? OUI. C'est une dépense de gestion vitale. En tant que freelance, si tu te casses une jambe et que tu ne peux plus bosser, l'URSSAF ne te donnera que des miettes. Une bonne prévoyance maintient ton niveau de revenu en cas d'arrêt. C'est ton premier investissement de sécurité.
Le prélèvement libératoire est-il intéressant ?
C’est un peu le "cheat code" fiscal de l’auto-entreprise si tu es déjà imposable, car il te permet de régler ton impôt sur le revenu sous forme d'un pourcentage fixe (1% pour la vente, 1,7% pour les services BIC et 2,2% pour les libéraux BNC) directement lors de tes déclarations URSSAF. C'est souvent bien plus rentable que le barème classique si tes revenus sont élevés.
Conclusion : Ton plan d'action pour les 30 prochains jours
Gérer son argent n'est pas un sprint, c'est une hygiène de vie. Voici tes 3 étapes pour ce mois-ci :
- Semaine 1 : Ouvre un compte séparé si ce n'est pas fait et liste tes "scripts financiers" comme mentionné en début d’article
- Semaine 2 : Calcule ton "chiffre de survie" (besoins fixes) et ton "chiffre de liberté" (besoins + envies + épargne).
- Semaine 3 : Automatise un virement, même de 50 €, vers un livret d'épargne.
- Semaine 4 : Analyse tes tarifs. Est-ce qu'ils couvrent tes charges, tes impôts, tes congés ET ton futur ?
L'argent est un outil magnifique quand il est au service d'une vision. Ne le laisse plus être le frein à ton audace créative.
